楼市调控背后暗流涌动 消费贷悄然变身灰色房贷

　　记者在调查中发现，即使意识到部分消费类贷款可能流向房贷，银行也大多选择“睁一只眼闭一只眼”。

　　与按揭贷款相比，消费类贷款不仅期限较短，而且根据贷款人的资信情况，其利率还可以在基准利率基础上有所上浮，对银行而言收益更高。

　　另外，个人住房抵押消费贷款的放贷额度一般不超过评估价的五成，对于银行而言有较高的安全边际。在当下房价稳中有升的背景下，此类贷款与普通房贷相比并未增加额外的风险。

　　上海一位典当行业资深人士也表示，包括一些购房者在内，用“艺术品投资”的名义向银行申请消费贷款，再转作他用，在业内并非秘密，甚至已经成了“约定俗成”。

　　“用这个名义不仅贷款额度大，而且好操作。比如贷款申请下来之后，万一遇到银行核查，客户完全可以说没能买到或拍到看中的艺术品。”这位典当业内人士说。

　　以短还长 “灰色房贷”隐性风险凸显

　　在楼市回暖，调控政策趋严的背景下，房贷收紧趋势明显，因而“灰色房贷”越来越受购房者的青睐。所谓“灰色房贷”说明其并不是正规贷款。尤其，在监管层面收紧的背景下，“灰色房贷”的隐性风险逐渐凸显。

　　“房地产贷款期限一般比较长，但消费贷款期限只有10年，这就存在‘以短还长’的问题，一旦政策出现调整，就会出现供不上房贷的风险，所以不论是消费者还是银行，只要在违规边缘游走，就有很大风险。”中国经济网评论员林耘说。

　　林耘认为，“灰色房贷”一事双方都有动机，买房者是为买房打擦边球;而银行是主动配合打了擦边球，因为目前整体经济增速减缓，银行想要找到能承受高利率贷款的客户不太容易。

　　因此，从表面看，担保公司“牵线”客户获得了急需的贷款资金，银行多了一笔生意，担保公司本身也有手续费进账。“灰色房贷”看似取得了“多赢”的效果。但这种“过桥”贷款本质上是担保公司的垫资行为，垫资期限一般为一个月，而消费性贷款的期限通常为数年，最高可达十年。这意味着一旦“过桥”完成，贷款的风险就完全转嫁给了银行。

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇等多位专家认为，在保证每一笔贷款合法合规、风险可控的同时，银行方面应加大对贷款流向的检查力度，监管部门也可以采取不定期抽查的方式，对违规贷款进行追讨和处罚，防止信贷资金通过消费贷款等途径违规流入房贷市场。

　　值得注意的是，虽然监管部门明令禁止消费类贷款用于购房，但由于这种贷款期限短、风险较小，且需求旺盛，而银行对消费类贷款的用途审核、监督并不严格，只要能提供消费合同，大都可以顺利地贷到款。

　　此外，对于作为“过桥”掮客的担保行业却由于入门门槛较低，监管不严，出现诸多乱象。

　　自2010年开始发放融资性担保机构经营许可证以来，担保公司数量持续增加。截至去年6月末，全国融资性担保行业法人机构超过8500家。

　　据了解，政府部门曾经对融资性担保进行过整治。但从整体来看，担保行业在行业定位、金融定性等方面比较模糊，行业进入门槛相对较低，行业监管也过于宽松，这给一些担保公司从事“灰色房贷”等违规违法业务提供了空间。而担保行业资质良莠不齐，一定程度上也影响了银行的信贷安全。