理财分析月入1.5万 家庭购买二套房可以推迟两到三年

■ 财务状况分析

马先生夫妻二人每月总收入接近15000元，从两人的月工资收入来看，马先生是家庭的财务支柱。每月的家庭支出方面，算上房贷月供、小孩开销以及电话费、交通费等日常支出，合计8400元，每月结余粗算是7000元左右。

马先生一家的家庭总资产构成相对简单，主要是房产再加上固定存款，没有任何风险投资，负债方面，总共是50万的房贷，也在合理水平。相信马先生一家如果能在家庭理财上做出全面完善的资产配置，一定可以为整个家庭未来几十年的幸福生活奠定坚实的经济基础和财富保障。

■ 个案资料

马先生，32岁，已婚，银行职员，税后月收入12000元；妻子王女士，32岁，民营投资公司，税后月收入2800元；儿子1岁。

资产：存款16万元；汽车一辆，价值15万元；马先生一份商业保险，其他人无保险。

负债：房贷50万元。

每月支出：月供4600元，电话费、交通费1000元，日常支出1000元，儿子支出1000元，其他支出800元。

存款中计提两三万用作教育金

理财目标

积累继续深造学习资金，约3万元。

所谓活到老学到老，现今社会中职场竞争日益激烈，持续学习是保持自己竞争力的必要条件。像马先生夫妇所需的深造教育金，是一笔需要在固定时间一次性支出的费用，而且很可能在短期内支出。

马先生目前家庭存款16万元，建议可以将其中的两三万元用作准备金，需要支出教育金的时候即可支取。

另外，每月家庭结余中的部分资金可用来定投，考虑到投资期限的不确定性，按照风险级别由低到高，建议马先生可定投货币基金或债券基金，每月投资金额不用很多，500-1000元即可。这样就能在风险可控并且不影响生活品质的情况下，用类似零存整取的形式积累一笔资金用于马先生深造金的补充，货币基金和债券基金相对来说风险低且流动性强，在博取较高收益的基础之上，也可以基本保证马先生随时支取的需求。

购买年金保险积攒小孩教育金

理财目标

为儿子积累教育基金。

孩子的教育金是一笔不能停、不能等、不能赔的一次性支出，小孩子到了上学的年龄，家长就必须一分不少地支出这笔学费。

九年制义务教育所需学费，马先生目前的收入水平应该足以覆盖。孩子最大的学费开销是在大学乃至以后的继续深造阶段，按照目前一线城市大学学费水平，每年所需要交纳的学费、住宿费再加上孩子的生活费和日常开销，约在30000元左右。

考虑到教育资金的安全性和收益性，可以考虑为孩子投保年金型保险产品。以市面上某银行代销的教育年金保险为例，缴费期10年，每年缴存13800元左右保费，到孩子18岁后，分五年返还教育金（首年30000元，之后逐年递增5%）。这样算下来，马先生10年共缴存保费约138000元左右，孩子18岁后，5年共返还教育金165000元，另外还有约46000元左右的红利（按照中档分红标准测算，具不确定性）。

教育金之所以要提前规划，就是要在不影响家庭生活品质前提下，每年存下一笔专款专用的资金，零存整取。每年2万元保费，不会给马先生的生活带来压力，但这笔教育金却是实实在在地攒下来了。

分期或置换购车享更多优惠

理财目标

打算换一辆25万元中级车。

谈到换车的规划，我在之前写过的一份规划书中曾提到“把今天的消费留到明天去”，也就是提前消费的观点。

建议马先生可以灵活运用现在汽车金融公司，或者是各银行的信用卡中心推出的免息免手续费的分期购车金融方案，节约一次性购车的支出，最大效用地利用手中的存款。

据了解，某汽车金融公司曾推出过50%首付，剩余50%尾款于一年后一次结清（免息免手续费）的优惠购车方案，对购车者来说还是很有诱惑力的，马先生可以根据自己中意的车型进行咨询，看是否有合适的优惠。另外马先生也可以选择同品牌的车型置换，一般4s店对于自家品牌的置换购车都会有相应的优惠计划或置换补贴，对于马先生来说也是能享受较高的优惠的。

提前还款17万有一定压力

理财目标

尽快还一部分贷款，控制月供在3000元；5年内购置一套90平米、单价约13000元的二套房产，先付首付。

马先生考虑将月供由4600元降至3000元，据此测算，需要提前还款约17万元，对于马先生现在来说还是有一定压力。一次性支出17万元和每月多支出1600元月供，相对还是后者更轻松一些。

就目前的房地产市场投资情况来看，黄金10年已经过去，未来的上涨空间仍扑朔迷离。根据现有政策，二套房首付比例不得低于房屋总价的60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。按马先生的二套房购置规划来测算，至少需要准备65万元的首付款。贷款部分使用等额本息还款法贷款30年，每月需支付3056元。按照马先生现在的资产余额和财富增值速度，5年内购置二套房产的规划相对吃力。不妨考虑推迟两到三年再将购买二套房提上日程，经过一段时间的财富积累，购房资本会相应增加，压力会减少很多。

其实如果是自住的话，马先生三口之家共住一套115平米的住房并不算拥挤。如果是住房改善性需求的话，或可考虑卖掉现有住房再购买更大面积的房子，这样资金上会更加充裕。

招商银行北京双榆树支行贵宾理财经理 AFP理财师

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(新京报)