房地产新政负效应 假离婚成为“防小三险”考验

　　保险公司新产品，不论真假离婚，保险权益归女方，国内婚姻险不保婚姻存续

　　一年前，保险公司推出的婚姻险成为热点话题，这一险种，甚至被戏称为“防小三险”。

　　如今，在房地产新政下，不少夫妻为了买房获得更多优惠，不惜采取假离婚的方式。保险公司当初推出的婚姻险面临严峻考验。

　　赔还是不赔?保险金赔给谁?“防小三险”现在竟成为了保险公司手中的烫手山芋。

　　为买房而假离婚

　　事实上，近几年中国的离婚率正在不断上升。

　　根据相关调查，我国总体结婚率在未来几年将基本保持在9%-9.5%之间，近5年来增速明显，增幅高达7.65%。北京(楼盘)、上海(楼盘)的离婚率已超过1/3，北京离婚率39%，上海为38%。

　　而保险公司则从中受到启发，推出冠名为“婚姻险”的一系列产品。只是它却面临另一挑战，假离婚案例的增加。

　　房贷政策收紧，二套房认定以家庭为单位。在二套房“只认房，不认贷”政策影响下，许多人为买房而假离婚。房子面前，婚姻俯身屈就，新一轮的中国式“离婚”有愈演愈烈之势。

　　有房产中介公司给记者算了笔账：离婚后以个人名义买算首套房，100万元的贷款不仅可少付两成近30万元的首付款，且可省下20万元利息。为了省钱买房，为了未来的幸福生活，有些夫妻认为采取形式上离婚又有何妨?大不了等买完房子，夫妻俩再复婚。

　　据了解，“国五条”出台后，为“突破”限购及税收政策，上海不少夫妻竟选择通过离婚来解决买房问题，民政局甚至出现了排队离婚的景象。最近，闵行区民政局婚登中心门口特意竖起公告警示牌，提醒“楼市有风险，离婚需谨慎”。

　　有媒体报道称，闵行区民政局婚登中心有关人士介绍，此前离婚率每天只有几对，但“国五条”出台后，平均每天离婚率基本维持在30多对。

　　这就给婚姻险提出了新的挑战。

　　婚姻险实则并不保婚姻

　　为了迎合广大消费者的心理，保险公司纷纷推出所谓的婚姻险，按照保险公司的说法，是为了保全婚姻。例如生命人寿“生命红玫瑰年金保险(分红型)”、利安人寿“牵手一生两全保险”、安邦保险“爱情婚姻保险”系列、平安人寿“世纪同祥”、太平人寿“情系今生”、安联大众“美满婚姻见证计划”和太平洋(601099,股吧)(601099,股吧)人寿“金婚银婚保险”等。

　　近期，阳光人寿推出“爱你一生婚姻保障计划”，记者从相关销售人员处得知，该婚姻保障计划由“爱你一生婚姻两全保险A款”和“附加爱你一生年金保险(万能型)”组成。与其他婚姻保险最大区别在于，该保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。

　　在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，有60%、80%、100%三个档次，这是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额。

　　如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。

　　记者认真查看了上述保险产品的条款，其实这些产品大多数更多是寿险产品，只不过提出了一个“婚姻险”的概念。

　　例如生命人寿“生命红玫瑰年金保险(分红型)”，只针对已婚女性，其最大的亮点还在于婚内还是离婚，保险权益全部约定归属女性，倘若夫妻离婚，并没有所谓的赔偿，所以并非真正意义上的保全婚姻。

　　现阶段市场的“婚姻险”的领取条件均为被保险人生存状况和身体情况，保险公司将按此给付婚庆金、生存金等，与投保人和被保险人的婚姻状况关系并不大，仅有个别产品的报酬与婚龄挂钩，进行简单的产品设计。例如利安人寿的“牵手一生”和“真爱永恒”，其最大特点是将保额与婚龄匹配，该保险设置金婚保险金、银婚保险金，金额高达有效保额的99.9%，同时给付时间和客户的金婚纪念日、银婚纪念日相匹配，提前规划结婚纪念日活动资金。大多数产品连投保人都没限制，唯一相同的一点儿多是女性为受益人。

　　一大型中外合资保险公司的营销人员告诉记者，国外婚姻险更多以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。现阶段国内还没有适合的环境来推出此类险种。国内的婚姻保险更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况以及财富累积。

　　如果以婚姻持续为保险标的，为买房而假离婚的行为则获得保险公司的赔偿，可是当前国内很少有类似婚姻险。但这种假离婚的行为却为保险公司提了个醒，这反而会阻滞婚姻险向以婚姻持续为保险标的发展。