王兆星：小微企业贷款利率水平或可以单独考核

    5月3日，银保监会副主席王兆星在国务院政策例行吹风会介绍了推动银行保险机构提升普惠金融服务能力的有关情况。

　　王兆星在会上坦言，“为缓解小微企业‘融资难、融资贵’，我们努力了许多年，应该说取得了积极进展，但并不是非常理想。”

　　王兆星说，第一方面要努力降低小微企业贷款的资金成本。要求商业银行要实行内部的价格成本核算，把信贷资金更多的向小微企业倾斜，向这个领域发放的贷款要在内部的价格成本核算上也实行相应的倾斜。同时鼓励有条件的银行业金融机构在市场上发行专项金融债，扩大为小微企业提供服务的资金来源。也鼓励大型商业银行和政策性银行更多地向中小金融机构提供长期稳定低成本的资金，以推动降低小微企业融资成本。

　　第二，要尽可能限制和取消其他各种收费，除了贷款利率水平要根据风险定价，以覆盖资金成本外，要最大程度减少和取消所有贷款利率以外的各种收费，包括一些通道的费用，管理咨询的费用，都要尽可能降低或者取消。

　　第三，在贷款分类、在资本计量方面，我们尽可能降低小微企业贷款的风险权重，这也对降低商业银行资金成本、提高商业银行服务小微企业的积极性起到了一定的作用。另外银保监会正在研究对小微企业贷款利率水平进行单独的监测考核，初步考虑要以市场利率为基础，考核的资金成本以名义利率扣除通货膨胀率后的实际利率为准。

　　据普惠金融部主任李均锋介绍，从社会抽样调查的结果看，小微企业贷款利率基本分为四类，第一类是大型银行小微企业贷款利率，在5.1%到5.5%左右。第二类是地方性法人银行小微企业贷款利率，大概在6.5%到7%。第三类是小贷公司等机构，贷款利率比较高，大概在24%左右。第四类是纯民间借贷利率，在36%左右。

　　李均锋说，下一步要推动银行业降低小微企业的贷款综合成本或者贷款实际利率，还要进一步加大力度，主要是四个方面。一是降低商业银行小微企业贷款资金来源成本。通过加大拓宽资金来源渠道，使资金来源成本降低。第二个是通过新技术、新手段降低商业银行小微企业贷款管理成本，管理成本包括两方面，一方面是一般的对客户贷前贷后的管理，另一方面是小微企业贷款损失的风险溢价。第三个是主要推动小微企业贷款续贷政策落地，第一次贷款不难，第二次贷款还要不难。社会上反映小微企业贷款到期续贷的利率比较高，通过“过桥”抬高了周转成本，这方面要进一步加大小微企业贷款创新力度，使续贷的成本也降下来。第四个是要推动降低小微企业贷款利率之外的附加成本。

　　以下为发布会实录

　　袭艳春：女士们、先生们下午好，欢迎大家出席国务院政策例行吹风会。今天我们要为大家介绍两个主题，第一个主题是《关于支持小微企业发展等减税措施》的有关情况，我们非常高兴邀请到国家财政部副部长程丽华女士，国家税务总局所得税司司长邓勇先生，为大家介绍议题的相关情况。第二个议题是关于推动银行保险机构提升普惠金融服务能力的有关情况。我们也请到了两位发布人，他们是中国银行(3.800, -0.02, -0.52%)保险监督管理委员会副主席王兆星先生和普惠金融部主任李均锋先生。

　　袭艳春：下面请王兆星先生做介绍。

　　王兆星：各位朋友下午好，非常感谢各位媒体朋友对发展普惠金融给予的关心关注。

　　我认为这确实是一个值得各界给予关心关注的事业，它是一项前景光明、意义重大、可以大有作为的事业。它关系到最普通百姓对金融服务的可获得性，也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持和帮助。所以推进金融改革、金融创新、金融开放和金融发展，其实最重要的目标之一就是推进金融服务更加普及，使普通百姓、偏远山村的村民，包括小微企业、“三农”都能获得更加便利、更加快捷、更加实惠和更加安全的金融服务。这也是贯彻以人民为中心，贯彻“五位一体”全面发展的理念，推进解决金融发展不平衡、不协调，同时也是实现经济金融从规模数量转向高质量发展，推进国家现代化的重要组成部分。党中央和国务院对发展普惠金融高度重视，习近平总书记在党的十九大报告和全国金融工作会议上都强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。李克强总理在2017年《政府工作报告》中提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。2018年《政府工作报告》再次指出，支持金融机构扩展普惠金融业务，并要求下大力气降低小微企业的融资成本。分管金融的刘鹤副总理也对发展普惠金融做出了很多重要批示和指示。刚刚成立的中国银行保险监督管理委员会党委高度重视这项工作，全面深入学习和领会总书记和总理对金融工作，特别是发展普惠金融工作的要求。认真贯彻国务院部署，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升人民群众的金融服务获得感。

　　经过几年的努力，已经取得了初步和阶段性的成效，主要表现在以下几个方面：一是普惠金融的机构体系在加快建设和不断地丰富完善。金融服务覆盖面不断扩大。尽管现在互联网很发达，但是很多金融服务，特别是一些小微企业、边远山区农民村民的金融服务可能还需要我们银行实体机构的工作人员来面对面现场提供，所以建设更加完善丰富的机构体系，扩大金融机构服务覆盖面，是推进普惠金融非常重要的措施。现在各主要商业银行都已经率先成立了普惠金融事业部，特别是五大国有商业银行在总行层面，都设立了普惠金融事业部，并已挂牌开始运营。在一级分行层面已经完成全部185家分部的设立，还有6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务。除五家国有大型商业银行以外，民生银行、兴业银行等6家股份制商业银行也设立了普惠金融事业部，还有1600多家村镇银行和17家民营银行也相继获准设立，主要为“三农”、小微企业服务，也是推动普惠金融的重要力量。

　　截至2017年末，全部银行业金融机构营业网点22.86万个，网点的乡镇覆盖率和基础金融服务行政村覆盖率都超过了90%。农业保险乡村服务网点已达36万个，协保员45万人，网点乡镇覆盖率达到95%，村级覆盖率超过50%。普惠金融机构服务体系已经初步建立，覆盖面在不断地提升。

　　二是不断建立和完善相应的激励考核机制。普惠金融业务比较分散，额度比较小，从成本盈利的核算来讲不是非常合算，所以必须有相应的激励机制和差别化的考核机制，才能促使银行金融机构加大普惠金融服务力度。这几年我们也在探索，不断建立和完善对普惠金融的激励和差异化的考核机制。在银行内部，要设立专门的部门，要有专门的信贷计划，要有针对性的考核指标，要相应地降低内部资金成本，同时也对基层的工作人员给予特别的激励，做到尽职免责。监管方面也采取了一系列的差异化政策，包括在每年对银行的监管评价中，专门将普惠金融作为一项重要内容，实行针对性的考核。对小微企业、“三农”贷款的风险权重也实行差别化，对不良贷款率也有一定的容忍度，以促使银行更有积极性地做好普惠金融。另外也有一些外部激励政策。刚才程部长讲到税收，在营业税、所得税、增值税方面，对小微企业、“三农”都给予了特别的优惠支持，央行对致力于推动普惠金融，发放小微企业、三农贷款的银行有针对性地给予再贷款支持，实行差别的存款准备金。

　　三是金融服务的可获得性也在持续提升。服务机构和服务体系在扩大，激励机制在不断地完善，这也大大调动了商业银行推进普惠金融的积极性，金融服务的可获得性进一步提升。截至2018年一季度末，全国小微企业贷款余额已经达到31.76万亿，今年一季度新增了0.96万亿，小微企业贷款户数已经达到1545万户，涉农贷款余额也接近32万亿，比年初增长1.1万亿。截至2017年末，农业保险参保农户的数量已经达到2.1亿户次，承保农作物21亿亩，玉米、水稻、小麦三大口粮作物承保覆盖率超过70%。小额人身保险覆盖31个省份的1.1亿人，大病保险已覆盖10.5亿人。